如何选择合适的人身意外险
随着人们保险意识的不断增强,为了应对工作生活和旅行中难测的意外和潜藏的风险，越来越多的人选择为自己购买人身意外保险。作为低保费、高保障的险种，意外险可以说是每个人都必需的保险产品,在一个完整的保险计划中，意外险通常用来提高意外身故的保额，或弥补因意外残疾造成的未来收入的损失，因此对于不同年龄、不同需求的人来说，应选择不同的意外险组合。那么在给自己或家庭成员选择意外险时,面对市场上琳琅满目的人身意外保险产品，很多人不知道该怎么买。那么如何选择合适的人身意外保险呢?下面是yjbys小编为大家带来的关于如何选择合适的人身意外险的知识，欢迎阅读。
一、目前市面上人身意外保险的类型
通常我们听到的“个人人身意外伤害险”，其实是由于保险代理人的习惯而省略了全称的“个人人身意外伤害残疾保险”。“个人人身意外伤害残疾保险”其中包括身故保险金和残疾保险金两方面的保障。确切地说，是指只有被保险人因意外导致伤残或死亡，其保险受益人才能得到保险公司给付的保险金的一种险种。目前市面上热销的人身综合意外保险，它除对被保险人进行身故、伤残赔付外，还包括医疗费用支出的赔付，还可以附加交通险、救援、住院补助等险种。一个产品就可以涵盖不同的险种达到多重保障需求。
1、个人意外伤害保险(以下简称个人险)
个人意外伤害保险的责任是保险人因意外伤害所致的死亡和残废，不负责疾病所致的死亡。个人险可以按照投保动因、保险危险、投保动因、保险期限、险种结构细分，其中，根据险种结构的不同，个人意外伤害保险可以分为单纯意外伤害保险和附加意外伤害保险。单纯意外伤害保险是指一张保单所承保的保险责任仅限于意外伤害保险。保险公司目前开办的个人人身意外伤害保险、公路旅客意外伤害保险、驾驶员意外伤害保险等，均属单纯意外伤害保险。附加意外伤害保险包括两种情况：一种是其他保险附加意外伤害保险，另一种是意外伤害保险附加其他保险责任。
只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期内，而且自遭受意外伤害之日起的一定时期内(责任期限内，如90天、180天等)造成死亡残废的后果，保险人就要承担保险责任，给付保险金。
2、综合意外伤害保险(以下简称综合险)
综合意外伤害保险，之所以叫“综合”，其中包括了“意外伤害残疾保险”和“意外伤害医疗保险”。比如说，被保险人出了意外事故，伤势非常严重，在180天之内，因同一原因死亡，那么保险公司要按照意外伤害保险金额进行赔偿。如果是导致残疾，保险公司要按照意外伤害保险金额再乘以给付比率进行赔偿。所以，只投保这种狭义的“意外伤害保险”，当客户生病住院时，产生的医疗费用保险公司肯定不会承担。只有当客户同时购买了“意外伤害医疗保险”，才能按保险的比例在保险公司“报销”因意外伤害而花去的医疗费用。
比如说被保险人出了意外事故，需要住院进行治疗，由于他买了“意外伤害医疗保险”那么他在住院治疗中产生的费用，保险公司都是给赔的。
二、购买意外险注意点
1、最好附加意外医疗险。在购买意外险时,可附加意外伤害住院医疗保险及其它有需要的附加险种,形成一个综合意外保障组合。并且要仔细的阅读保险条款，清楚的知晓保险权利及免责条款。
2、保费与其保单价值是息息相关的。不少人以为意外险的价格越低越好，这种看法并不可取。因为意外险只对保单上责任范围内的意外事故负责，而不是对所有的意外负责。所以，有些意外险产品就采取缩小保障范围的方式来降低价格，实际的保障义务却没有提升。
3、买人身意外险要因人而异。没有频繁有出行计划的人只需要投保一份额度适中的意外险就足够了;而经常在外出差旅行或从事交通运输及外勤工作人员可购买多份意外险。同时购买数家公司的意外伤害保险，也是互不冲突的。
4、意外保险是根据职业和年龄不同来确定保费。但是，如果你从事的是高风险职业类别，一般情况下保险公司是不予承保的。如果不清楚自己的职业类别，可以阅读保险的职业类别划分。未成年人的意外保障是有限制的。近期保监会对未成年人死亡保险金限额进行了修订，将保险金限额从原来的10万元提高至20万元和50万元，即未满10周岁的未成年人死亡保险金限额提高至20万元，满10周岁但未满18周岁的未成年人死亡保险金限额提高至50万元。值得注意的是，航空意外险、重大自然灾害意外身亡等险种并没有限制投保额度。
5、网上平台投保省时省力需看仔细。由于网购保险流程便利，费用也相对低廉，很多人都习惯网购意外险，但要值得注意的是，选择在网上购买保险产品时，一定要先确定网站的正规性，看清保险责任条款及免责条款，还有要查询保单真假，注意不要选错保险生效时间。消费者在收到电子保单或纸质保单后，应该立即通过保险公司公告的服务电话和门户网站，查询保单是否真实有效。
三.如何选择合适的意外险
按职业风险程度划分
个人险只对被保险人因意外造成的伤残进行赔付，而综合险除对被保险人进行伤残赔付外，还包括医疗费用支出的赔付。当然，两者的`保障范围不一样，价格也就有差别。
相对而言，享有基本医疗保障的人可买个人险，没有医疗保障的人买综合险可能更合适。该类意外保险的费率和被保险人年龄没有关系，主要根据被保险人的职业风险程度确定费率。
保险案例：
李先生是一个采购人员，有社保及公司的团体医疗险，那他就可以根据日常的出行需求选择一份交通意外就可以满足基本保障了，因为李先生是采购人员，根据职业分类划分表确定其属于1类职业，保费根据一般职业计算。王小姐是一个手机配件店主，没有投保社保及医疗保险，那她有出行计划或者有日常保障需求时，可以选择附带医疗险的综合意外险来满足需求。因为王小姐是数码配件经销商，根据职业分类划分表确定其属于1类职业，保费根据一般职业计算。
按时间划分
人身意外伤害保险按时间划分，可以分为短期和一年期及长期意外险。航意险也可以与其它产品相结合，目前市面上的交通综合意外险基本包含航空险。
短期综合意外险可以满足短期内的出行的安全保障，适合大部分情况下的意外保障：
1，适合短期出游旅行全程保障的境内外旅游意外伤害保险，主要保险责任是旅行期间的意外伤害身故、残疾、医疗保障和紧急救援，比如航意险、旅游险、自驾游意外险还有特定户外运动意外险。
2，适合乘坐交通工具期间的交通工具意外伤害保险，该类产品兼容性较强，为大家提供在出行期间乘坐飞机、火车、轮船等交通工具时发生意外而导致的身故、残疾保障和意外医疗及救援费用赔偿保障。还有现在出现的自驾车意外险，可以提供私家车出行的意外伤害保障。
3，航空意外伤害保险，主要保险责任是乘坐交通工具期间的意外伤害身故、残疾、航程延误、航程取消、行李延误保障。
一年期的意外伤害保险，主要保险责任是一年365天全天24小时有效的意外伤害医疗、伤残、身故保障。保障范围都是一致的，只是它是基于一个年度的保险产品，适合经常外出及没有意外保障的亲门。除了经常旅游之外，经常出差和往返异地的朋友也非常适合购买，建议一次投保一年，省心省力更省钱。
长期意外险，一般都是寿险作为的附加险出现，保费直接计算到寿险保费中，默认每年投保一次达到长期意外保障的目的。另外，很多分红险、万能险也都附带这项功能。
案例剖析：
李先生为参加一日游的女儿(以年满18周岁)购买了一份综合险保障,3日游期间的意外身故全残20万、意外伤害医疗5万元、住院津贴50元/日等保障的综合保险，保费仅需5元钱。
情况一：其女儿游玩期间因摔倒扭伤脚踝，至医院治疗共计花费1000元。因为被保险人在保险时效内因摔倒扭伤脚踝属于意外伤害医疗保险责任范围，保险公司在扣除100元的免赔额后全部给以赔偿。
情况二：其女儿游玩期间因发生意外导致身故，生前至医院抢救治疗5日共计花费6万元。因属于保险责任范围，保险公司给以赔偿,意外身故赔偿金20万，意外医疗报销5万元(因为保险责任最高为5万元)，住院津贴50元*5天=250元(按住院时间计算)。
个人觉得大家可以选择一年期的综合意外伤害保险，在短期内有出行意向，再加一份与出行方式及目的相关的短期意外险，这样可以大大提升保障的需求。
四、总结
大家在选择购买人身意外保险时，应根据自身的具体情况选择合适的人身意外保险类型，并可附加意外伤害住院医疗保险及其它有需要的附加险种，组成一个完整的保险计划。另外，大家也要注意，人身意外险不是越便宜就越好，买人身意外险还要因人而异，根据自身的需求选择合适的意外险产品。
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